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Acheter un bien immobilier neuf sans apport, c’est possible

Vous allez bientôt rencontrer les courtiers, les banques et autres organismes financiers pour votre prêt immobilier et vous n’avez rien mis de côté ces dernières années. Pas d’épargne sur un Livret A, ni d’assurance vie, encore moins de PEL ou de PERP… pas de panique, vous pourrez quand même emprunter, même sans apport personnel !

Qu’est-ce qu’un apport personnel ?

L’apport personnel est la somme d’argent que vous avez pu épargner avec laquelle vous allez pouvoir financer une partie de l’achat du bien immobilier neuf que vous aurez choisi.

L’apport sert plus communément à couvrir les frais annexes au bien immobilier tels que les frais de notaire, assurance, frais d’agence, …

Certaines banques demandent à ce qu’un apport de 10% soit réalisé pour assurer le financement, pourquoi ? Tout simplement pour sélectionner les meilleurs dossiers et éviter les risques d’insolvabilité. Un client qui prouve sa capacité d’épargne en apportant un apport personnel sera considéré comme plus sérieux qu’un client dont le compte courant est à 0 € chaque fin de mois.

Comment emprunter sans apport ?

Emprunter sans apport personnel est toutefois possible, pour cela, il suffit de prouver votre bonne santé financière… Par quoi cela passe-t-il ? Sur quels critères se basent les établissements bancaires pour vérifier la santé financière d’un dossier de financement ?

L’état des comptes en banque

Si votre compte courant est à découvert le 10 du mois depuis plusieurs mois, cela démontrera un risque pour l’établissement bancaire. Et les risques, les banques n’aiment pas ça… Notre conseil, soyez vigilants à ce que les dépenses soient inférieures aux entrées d’argents (salaires, primes, loyers perçus…) et que votre compte en banque soit irréprochable (ainsi que celui de votre conjoint(e) si vous empruntez à deux).

En règle générale, évitez les signaux négatifs sur vos comptes afin de montrer votre capacité à gérer vos finances pour que les banques vous suivent dans votre projet d’achat immobilier dans le neuf.

Un indicateur qui peut aussi favoriser votre dossier auprès des banques est, par exemple, une épargne importante sur des comptes de type Livret A ou assurance vie. Le fait de ne pas vouloir puiser dans ces comptes pour votre emprunt peut s’expliquer par votre envie de préserver votre épargne. Cela peut tout à fait s’entendre pour une banque et montrera même votre capacité à gérer vos finances en « bon père de famille ».

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Votre situation personnelle et professionnelle

Un futur emprunteur, doit également avoir une situation personnelle en adéquation avec son projet d’achat immobilier.

L’âge des emprunteurs, la santé, la situation professionnelle des emprunteurs peuvent avoir un effet plus ou moins important sur la demande de prêt.

Pour les établissements financiers, une personne de 58 ans en recherche d’emploi aura des risques plus élevés qu’une personne de 33 ans qui ne fume pas.

Mais le type de fonction occupée et de contrat de travail aura également un impact sur l’accord de prêt. Une personne en CDI depuis 6 ans sera un gage de réassurance pour un banquier par rapport à un intérimaire ou une personne en CDD de 3 mois.

La régularité des revenus financiers est un élément très important pour les banques. Le salaire est bien souvent la part la plus importante d’entrée d’argent, cependant, d’autres revenus peuvent aussi entrer en considération dans votre dossier : rentes, primes, les loyers perçus d’un appartement que vous louez, etc…

 

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Les aides pour acheter sans apport personnel

Si votre situation le permet, vous pouvez bénéficier d’aides financières pour acheter votre futur logement neuf sans apport. Ces aides sont nombreuses mais vous devez remplir certaines conditions pour pouvoir y accéder. Voici une liste des aides financières les plus répandues dans le cadre d’un achat immobilier.

Prêt à Taux Zéro (PTZ) : soumis à certaines conditions de ressources et ouvert sur certaines zones géographiques, ce prêt vous permet d’emprunter jusqu’à 40% du bien immobilier neuf à taux zéro.

Prêt conventionné : il n’est pas soumis à des conditions de ressources et peut couvrir 100 % de l’achat.

Prêt d’action logement (PAL) : anciennement appelé prêt 1% logement, il peut couvrir une partie du projet immobilier avec des taux réduits.

Prêt d’accession sociale (PAS) : accordé aux revenus les plus modestes, ce prêt peut également couvrir l’intégralité du projet immobilier neuf.

Comptes PEL / CEL : des comptes en banques qui vous permettent de percevoir des primes de l’état en cas d’emprunt immobilier.

En résumé, oui vous pouvez acheter un logement neuf sans apport, mais il faudra présenter un dossier complet et rassurant pour les banques afin qu’elles puissent s’engager à vous prêter la somme nécessaire à l’achat. Vous pourrez également bénéficier d’aides de l’état pour compléter votre financement personnel.

Êtes-vous éligible au Prêt à Taux Zéro (PTZ) ? Testez dès maintenant !

 

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