3 conseils pour alléger votre crédit immobilier

Ça y est, vous êtes installé dans votre nouveau logement ! Après les premiers mois d’agitation de l’aménagement dans votre logement neuf, le temps passé à l’avoir décoré minutieusement, vous vous posez la question de comment améliorer vos dépenses et donc renégocier vos mensualités de crédit ?

Un crédit immobilier est un engagement, et l’ensemble des termes du contrat est à examiner minutieusement. Banques et emprunteurs discutent les différents taux et conditions pour se mettre d’accord et aller dans le sens des deux parties. La vie réserve néanmoins parfois des surprises, bonnes ou mauvaises, qui peuvent amener les emprunteurs à revoir les conditions initiales et chercher à baisser soit le montant de leurs mensualités, soit la durée d’emprunt, voire l’assurance de prêt. Voyons ensemble comment il est possible d’agir.

1/ Agir sur la durée du prêt

La durée du prêt (15 ans, 20 ans, 25 ans) a un effet direct sur le taux d’emprunt et constitue un levier psychologique fort. Il est fréquent de voir des emprunteurs voulant réduire la durée du crédit pour réduire les intérêts bancaires. Cela peut être avantageux par exemple quand les taux varient, pour réduire sa durée d’engagement tout en conservant les mêmes mensualités.

Néanmoins, pour réduire la durée d’un financement bancaire, le bénéfice pour l’emprunteur doit être important et générer des économies. Un facteur est alors à prendre en compte : les indemnités de remboursement anticipé. Ces indemnités servent de pénalité pour modification de contrat (notamment en situation de hausse des mensualités pour en réduire la durée, ou de départ à la concurrence).

Il convient alors de négocier directement avec votre organisme bancaire pour trouver un terrain d’entente qui n’handicape personne financièrement, cela peut passer par des indemnités sans frais ou alors des aménagements sur les taux du contrat.

2/ Délégation d’assurance-emprunteur

Grâce à la mise en place de la loi Hamon, il est désormais possible de changer d’assurance emprunteur même après la signature du contrat. Cela permet aux emprunteurs de réduire leur Taux Effectif Global et d’acquérir une situation privilégiée. Pour être sûr que vos garanties sont au meilleur taux, la voie la plus fiable est de passer par un courtier. Celui-ci pourra examiner votre dossier et vous faire de nombreuses simulations pour voir ce qui est le plus rentable pour vous.

Au moment de la contraction de l’emprunt ou a posteriori, les souscripteurs d’un prêt immobilier peuvent jouer sur plusieurs leviers pour faire baisser leurs mensualités ou le coût de leur emprunt.

3/ Rassembler les crédits pour réduire les mensualités

Les emprunteurs adoptent des attitudes de consommation de plus en plus réfléchies. La situation actuelle bouleverse en grande partie l’économie, et beaucoup passent une période financière un peu plus délicate. Baisser vos mensualités dans le cadre de multiples crédits (auto, conso, immo, …) peut vous apporter un peu d’air et la possibilité de prendre du recul sur la situation.

Pour cela, il faut demander un regroupement de prêts. Cela va vous permettre de diminuer les sommes versées par mois tout en allongeant la durée de remboursement. Dans ce cas, votre établissement financier vous proposera de racheter vos prêts en cours, afin d’en modifier les taux et durée selon vos besoins. Vous pouvez également vous renseigner auprès de plusieurs banques car elles ne proposeront pas toutes les mêmes taux et conditions (assurances, garanties).

Dans ce cas de figure, le prêteur doit proposer un plan de remboursement concret et adapté, permettant à l’institution bancaire de constater la bonne foi de l’emprunteur et ses capacités à honorer son nouvel engagement dans de bonnes conditions.

Nous espérons que ces 3 conseils vous ont permis d’acquérir une vision plus concrète du sujet et vous permettront de faire les bons choix dans vos prochaines prises de décisions immobilières.

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