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20 décembre 2022
En octobre 2022, le taux de l'inflation a atteint 6,2%. Et au regard du contexte géopolitique et de l’envolée des cours du pétrole, la hausse des prix à la consommation ne devrait pas s'arrêter au premier trimestre 2023.
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Alors que de nombreux propriétaires s'inquiètent pour leur pouvoir d'achat, certains sont tentés d’alléger au plus vite leur endettement en soldant leurs crédits en cours avec en premier lieu le plus lourd, le crédit immobilier.
Mais est-ce une bonne idée de se séparer de son crédit immobilier en période d’inflation ?
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Les raisons de ne pas solder son prêt immobilier en période d’inflation
Se constituer un patrimoine immobilier grâce à une épargne « forcée »
Selon les dires de plusieurs experts en gestion de patrimoine, rembourser son crédit immobilier en période d’inflation serait une “fausse bonne idée”. Et les raisons à cela sont nombreuses ; premièrement, conserver son prêt est une excellente manière de réaliser une épargne mensuelle “forcée” permettant, à terme, de se constituer un patrimoine immobilier.
De plus, pour Didier Mathieu, directeur de la gestion de patrimoine chez Cyrus Conseil, un “vieux crédit doit, en principe, offrir un taux d'intérêt inférieur à ceux octroyés en ce moment”. Autrement dit, garder son prêt immobilier, c’est conserver une dette qui ne coûte pas cher. D’autant plus si vous avez eu la chance d’obtenir un bon taux lors de la souscription de votre crédit immobilier.
Profiter de la défiscalisation
Votre crédit immobilier sert à financer un investissement locatif ? Vous avez tout intérêt à la conserver ! En effet, les intérêts du prêt attaché à un bien locatif sont entièrement déductibles des revenus fonciers.
Si vous soldez votre crédit tout en conservant ce type de bien, vous vous exposez à une fiscalité plus importante.
Enfin, n’hésitez pas à comparer le taux d'intérêt du crédit en cours aux rendements de certains placements pas ou peu risqués (Livrets, SCPI). Si ces rémunérations sont supérieures au coût du crédit, alors il est plus judicieux de conserver votre prêt immobilier.
Que se passe-t-il en cas de remboursement par anticipation ?
Dans le cas où votre crédit immobilier devient difficile à rembourser, il conviendra de le solder. Pour réaliser un remboursement par anticipation, vous devrez régler, auprès de votre établissement financier, le capital non encore remboursé ainsi que des indemnités de remboursement anticipé (IRA).
Si le montant de cette pénalité est bien souvent précisé dans le contrat de prêt, il ne peut toutefois excéder un plafond prévu par le Code de la consommation. Ce plafond est égal à 6 mois d'intérêts dus sur le capital remboursé par anticipation selon le taux moyen du prêt ou égale à 3 % du capital restant dû. Concrètement, si vous décidez de rembourser un prêt presque terminé (moins de 3 ans), l’indemnité sera faible.
En revanche, sachez que si le prêt est racheté par une banque concurrente, l’IRA sera facturée.
Vous l’aurez compris ; selon plusieurs experts du secteur, il n’est pas toujours judicieux de solder son crédit immobilier en période d’inflation. Mais si vous êtes contraints de rembourser votre prêt, renseignez-vous auprès de votre établissement financier afin de connaître le montant de vos indemnités.
