Crédit immobilier : vers une baisse de l’apport personnel exigé

Les banques exigent un apport entre 10 et 15% du prix du bien

Les Français souhaitant devenir propriétaires pourront-ils bénéficier de conditions plus souples en 2025 ? C’est en tout cas ce que laisse entendre certains professionnels du secteur. Après plusieurs mois de crise immobilière, les taux d’emprunt amorcent une baisse, et les banques tendent à revoir leurs exigences. Selon Ronald Aubert, dirigeant d'une société de courtage à Périgueux, les conditions sont en train d’évoluer : “Désormais, l’apport demandé par les banques, qui pouvait atteindre 20 à 25% du montant de la transaction, recule” précise-t-il.

En 2023, Web Courtage, qui réalise l’essentiel de son activité dans le prêt immobilier, a vu son activité chuter de 40%. "Les porteurs de projet avaient disparu de nos agences… Beaucoup d’entre elles ont fermé", confie Ronald Aubert à Sud Ouest.

Cet assouplissement est par conséquent le bienvenu, notamment pour les primo-accédants et les ménages dont les projets avaient été mis en pause en raison des conditions difficiles.

Pourquoi le montant de l’apport personnel est en baisse ?

La diminution de l’apport personnel exigé par les banques résulte d’une combinaison de facteurs économiques et stratégiques.

D’abord, la baisse de l’inflation, qui a atteint des niveaux records ces dernières années, joue un rôle majeur. Depuis août 2024, l’inflation a chuté sous la barre des 2 % (selon l’INSEE), ce qui offre un soulagement important aux ménages. Cette stabilisation des prix permet d’augmenter le pouvoir d’achat immobilier des Français, en rendant l’acquisition de biens immobiliers moins coûteuse à long terme.

En parallèle, la diminution des taux d’intérêt contribue à rendre les emprunts plus abordables en réduisant les coûts totaux des prêts. Ce phénomène facilite non seulement l’accès au crédit, mais permet aussi aux ménages de mieux maîtriser leur endettement.

Enfin, après une période de crise, où les demandes de prêts immobiliers ont fortement chuté, les banques cherchent à relancer leur activité et à rétablir la confiance des emprunteurs. Cette volonté de stimuler le marché immobilier conduit à une plus grande souplesse dans les critères de financement, notamment en ce qui concerne l’apport personnel.

En assouplissant ces exigences, les établissements financiers espèrent encourager davantage de Français à investir dans l’immobilier, notamment les primo-accédants, qui avaient été particulièrement freinés par la montée des taux d’intérêt et la nécessité d’un apport plus élevé.

Baisse de l’apport personnel : une opportunité pour les emprunteurs ?

La diminution de l'apport personnel constitue une excellente nouvelle pour les emprunteurs, en particulier pour ceux qui n'ont pas d'économies conséquentes à consacrer à leur projet immobilier. En réduisant l'apport demandé, les ménages ont désormais la possibilité d'acheter un bien sans avoir à attendre plusieurs années pour accumuler un montant élevé. Cela ouvre la voie à la propriété, surtout pour les primo-accédants, qui représentent une part importante des nouveaux dossiers de prêt en 2024.

En plus de rendre l’achat plus abordable, un apport moins élevé offre aux emprunteurs une plus grande flexibilité financière, leur permettant de mieux gérer les frais annexes liés à l’acquisition d’un bien, tels que les frais de notaire, les éventuels travaux de rénovation ou d’aménagement, et autres coûts imprévus. Cela peut être un facteur déterminant pour de nombreux acheteurs, qui n’ont plus à sacrifier d’autres aspects de leur projet pour financer l’apport.

En parallèle, la baisse des taux d’intérêt, qui accompagne cette réduction de l’apport personnel, permet de réduire considérablement le coût total du crédit. Cette baisse entraîne une diminution des mensualités à rembourser, ce qui améliore la capacité d’emprunt des ménages et rend les crédits plus accessibles. Les emprunteurs peuvent ainsi financer des biens immobiliers de meilleure qualité ou dans des zones géographiques plus recherchées, tout en maintenant une gestion sereine de leur budget.

Vous l’aurez compris ; dans l’ensemble, ces nouvelles conditions rendent l’achat immobilier à la fois plus accessible et plus avantageux pour de nombreux ménages. Pour ceux qui hésitent encore à se lancer, il est temps de profiter de ces conditions favorables avant que la situation ne se resserre à nouveau !